社区金融便利店：扎堆，还是错位？

　　集中的客户群、配套的生活设施、社会需求集中释放处，满足这些物理特征、一个称之为“社区”的空间单位正在被无限发掘商业价值。突然有一天，这样的社区成了商家必争之地，随之而来的解决社区“最后一公里”也成为了金融业热门词汇。

　　金融最后一公里的物理空间正在逐步缩小，但是如何缩短心理层面的最后一公里成为更为关注的话题。以理财为切入口的社区金融背后承载着诸多联通生活的链条，从金融走向服务或许是完成心理层面最后一公里的关键所在。但大量的金融需求涌现释放的同时，风险也与日俱增。

　　“围攻”社区

　　“网上的理财产品太多，无从选择，在这里银行的人还能帮我甄选一下，我家就住在这附近，走过来也就10分钟，特别方便。”记者在兴业银行的社区银行之一上海宜川路支行碰见了自2011年就从江苏来上海打拼的侍耀宗。

　　侍耀宗家住兴业银行宜川路支行后身的子长小区，加盟了社区银行临近的全家便利店，由于距离较近，他平均每周都要来这个社区网点2-3次。

　　自社区银行战略打响，各大传统商业银行都开始掉头行船，将目光从“二八原则”中的“二”逐步转向了当前的八，以集约化、智能化、便利化、全能化等为主要特点的“金融便利”店扎到了社会的不同角落。

　　兴业银行宜川路支行这家店的面积仅仅100多平方米出头，店里共有4个卡位，店里配套的员工仅有4名，从门外来看，店面抹去了传统银行的“高大上”，夹杂在便利店、菜市场中，充满了“小清新”的味道。“每天客流量多的时候约为七八十人，少的时候也有50人左右。”兴业银行上海宜川路支行社区银行负责人唐颖对记者讲述，该社区银行是兴业银行社区银行第二批成员，成立于2014年9月9日。自成立的第一天起她就干起了类似于“生活小助手”的工作，过上了和她曾经坐在玻璃另一侧，同客户目的性较强的隔空说话不一样的日子。

　　在宜川路支行周围包含子长小区、新宜小区、合阳小区、周家巷小区等在内的共有20个小区居委会，平均每个小区约有200户居民，整体辐射的客户群体约在12万人左右。

　　不需要维护大客户、除传统工作外还要跟社区进行密集的互动成为唐颖的最大感触。“我们平均每周要跟小区的居委会联系1-2次。”唐颖表示，这些活动已经远远超出金融的范围，逐步融入日常的生活，走进了“服务”的概念，例如每周三下午帮助客户量血压、请老师教居民打太极拳、每逢端午节、元宵节组织包元宵、包粽子大赛，广场舞大赛也成为热门活动。

　　这样的战略、打法不仅仅被银行系的社区金融看中，风起云涌的第三方财富管理机构以及准银行系的财富管理公司也纷纷制定了类似的作战计划。

　　中民财富管理(上海)有限公司江阴街店财富店长高小敏表示，在他们店里为居民开展的活动除根据节气不同，安排不同的活动外，还组织过下雨天帮助居民叫滴滴、“夏日一杯水”为入店的户外工作者提供水、为社区老人提供长寿面等活动。“现在每天的客流量多则几十，少则十几个。”高小敏称，江阴店是中民财富在上海开的第一家门店，开业于2015年6月6日，半年过去了他们已经跟周围的居委会打成了一片。

　　当每天走在下班回家的路上，发现你所生活的社区已经不再像曾经的居住地那么简单，而逐步成为生活设施配套的综合园地，金融正在成为人们日常生活中必不可少的一环，通过社区这个入口“扎入”人们的生活中。

　　“派系”之争

　　每一个具有优势条件的社区门口已经不再像看起来那么平静，无声的战争正在悄然打响。在社区金融争夺这场战役中，不断多元化的主体正在逐步大批量冲入围栏。

　　中民财富江阴街店地处上海核心地区，小区房价平均在5万-7万/平方米之间，与之相对，居民的资产含量并不低，但是高小敏对记者表达了她的忧虑，即竞争激烈，临近的三条街仅财富管理机构就有8家，银行多达10多家，还有多家证券公司。

　　细数下来，目前看中社区金融这块蛋糕的共分为以民生银行、兴业银行、平安银行等为代表的银行系；以中民投旗下的中民财富为代表的准银行系；以财富机构门店为代表的第三方财富管理机构系；以万科物业进军社区金融为代表的地产系等。

　　兴业银行零售银行总部银行卡与渠道部副总经理朱建平对记者讲述了兴业银行定调社区金融的初衷，原有银行渠道的布设，在人们生活形态发生剧烈变化以及在互联网世界的冲击下，距离百姓越来越远。

　　以高大上为定调的银行追逐的城市CBD的脚步，但是实际并没有客户，构成了“空心化”的局面，如今需要做的是下沉。兴业银行社区银行在两年内布点达1000多家，在实践过程中发现，由于城镇化进程加快而对于金融需求的旺盛，带来二、三线城市甚至强于北上广等一线城市的金融需求，出现了“乌鲁木齐分行高于全行平均水品”的历史新现象。

　　既然社区已经成为共识，那么什么样的小区才不同派系心仪的那块“蛋糕”。在兴业银行为代表的银行系来看，过于高端的小区和过于老的小区都不在目标范围之列。原因在于高端小区的金融需求大多数被私人银行填满，而过老的小区金融释放力不足。

　　选址在某种程度上决定了这个社区未来的成败，中民财富在选址方面已经形成了一套体系。中民财富管理(上海)有限公司总经理颜建南表示，截至目前中民财富布点仅有100多家体量尚小，2016年将重点发展长三角和珠三角地区，地域的特殊性导致这两个领域镇一级的居民财富并不比城市里的少，网点进一步下沉是战略选择。“作为金融超市、公共柜台的方向，未来囊括包含银行、基金、证券、保险等在内的业务，城商行可以从降低成本的角度出发，在一线城市选择我们为合作伙伴，而大型银行也可以在乡镇级选择我们。”颜建南说。

　　这样的选址原则却不为当天财富所认可。在他们的业务开展路径中，首先选择覆盖上海市的静安区、古北区等高档社区，随着铺设门店的增多再逐步下沉，让更多的百姓接触到门店。线下铺点推广虽然解决了最后一公里的物理问题，但是随之而来的高成本的确不能不正视。针对高端客户而诞生的富丽堂皇的甲级写字楼，每天一平方米的成本在7-10元，而令人吃惊的是铺设线下门店，成本却几乎要翻3-4倍，平均每天一平方米成本上涨为20元至30元。

　　多位社区金融相关负责人表示，目前尚处于亏损的状态，对于未来盈利的时间点给出了一年或两年的预期。

　　此外，“僧多肉少”的局面在社区领地成为香饽饽时已经初露端倪，多位业内人士对于未来小范围内驻扎多种主体，多种样式但目标客户群体相同的财富管理机构产生了恶性竞争的担忧。“原来银行网点之间具有一定距离，可以做到舒张有度。但是现在愈发密集，可能激发更多的获客手段。”一位关注财富管理机构的资深业内人士说。