南京银行杭州分行 城商行中小微金融服务的“领跑者”

　　梅，花中寿星，高风亮节；梅，凌寒留香，自强不息。南京银行杭州分行成立于2010年3月，秉承总行敢为天下先的“梅花精神”，紧紧围绕浙江省经济社会发展的金融需求，顺应形势发展，推进改革创新，以服务浙江经济、服务中小企业、服务城市居民为己任。为支持小微企业融资、民生金融，杭州分行成立了3家小微专营支行，并在分行设立了微贷中心。2014年3月，在总行科技金融业务如火如荼开展的背景下，杭州城西科技支行应运而生，为杭城科技型中小企业增添了强有力的金融支持。至2014年末，杭州分行小微企业贷款超过30亿元，其中科技贷款超7亿元，科技企业信贷客户近100户，处于初创、成长期的企业达85%，其中初创期的企业超30%，且90%以上的信贷客户属于新信息技术、节能环保、生物医药、新材料等国家战略性新兴产业。杭州分行小微业务从起步到腾飞，实现了质的突破，今天的南京银行杭州分行俨然已成为城商行中小微企业金融服务的“领跑者”。

　　打造科技金融专业团队铸就分行发展特色

　　杭州的创业热潮居全国前列，这里不仅有活跃的创业细胞，还有雄厚的资本市场，两者的完美结合孕育出了一大批优秀企业，特别是未来将引领浙江经济领跑全国的科技企业。杭州分行决心紧跟这股发展浪潮，与科技型企业同舟共济。据杭州分行行长潘建宁介绍，小企业金融部负责分行科技金融产品的研发、服务创新、渠道建设及模式改进。科技支行专门服务科技型中小企业，为科技型企业打造最专业的金融服务。现已建起由杭州分行牵头，科技支行实施，其他经营单位分区县包干、共同营销推荐的“1+10”流程处理模式，从而形成了分行全行关心、上下互动、点面结合的营销推动与服务支撑网络。

　　潘建宁告诉记者，为了突出专业的团队建设，不断夯实业务持续发展基础，科技支行配备了7名科技企业专职客户经理和营销助理，其他经营单位配备了10名专职的科技企业客户经理。目前，杭州分行已经拥有15名中高级别的科技企业专职客户经理。

　　进入2015年，杭州分行对科技金融的团队建设又有了新计划：逐步建立起一支战斗力、专业性、执行力更为强大的专业团队；通过专业人员、特色产品和便捷的渠道提供高附加值服务，使金融服务水平和综合实力再上新台阶。

　　构建“两高两低”特色服务

　　助力科技企业融资

　　“中小企业融资仍是目前各家银行工作重点之一。我们在提供一站式投融资综合解决方案的基础上，为小企业提供特色化金融服务，以此来寻求差异化发展。对科技型中小企业‘轻资产、高发展、重创意’的经营特点，我们精心构建了‘两高两低’特色服务机制。”潘建宁说。“两高两低”的特色服务机制具体体现在：

　　一、业务审批效率高。杭州分行建立了科技金融绿色审批通道制度，坚持优先审批、即时审批和灵活审批的原则，同时引入专家评审机制，在资料完整、合规的情况下2天即可完成审批。

　　二、风险容忍度高。鉴于科技型企业“高风险、高投入”的特点，杭州分行在风险容忍度上给出了强有力的支持——贷款企业首年的风险损失由分行承担，次年2%(含)以内的风险损失由分行承担，2%以上的部分由实际经营单位承担。

　　三、客户准入门槛低。杭州分行针对科技型企业轻资产的特点，制定了差别化的信用评价体系和审批标准，淡化历史财务因素比重，更关注企业的非财务因素和发展前景。据了解，有近30家具有成长潜力的企业，或者因为贷款时尚无销售，或者因为当年亏损，无法获得其他银行的信贷支持，都通过“鑫智力”系列产品，获得了杭州分行的贷款。

　　四、产品综合定价低。杭州分行科技金融产品以信用类为主，对于优质科技型企业申请的贷款，仍可按基准利率投放贷款。

　　值得注意的是，超过半数的科技企业授信客户享受了“两高两低”的实惠，企业的营业收入和利润都有大幅增加，更有10多家企业在杭州分行科技金融的支持下快速成长，已计划近2年内申报“新三板”上市。

　　专注信用产品开发

　　科技、民生金融全面开花

　　在南京银行杭州分行的发展过程中，产品创新贯穿始终，成为推动分行快速发展的最大引擎。杭州分行始终贯彻“好伙伴，大未来”的战略理念，针对普通小微企业推出了“鑫活力”特色系列产品；针对科技型企业“轻资产、高发展”的特点，对成长性好、有一定科技含量的优质客户推出了信用方式为主的“鑫智力”系列产品；针对个体工商户、小微企业主的融资需求“短、频、快”的特点，推出了信用类“鑫微力”系列产品；针对文化企业融资需求推出了“鑫动文化”系列产品。

　　“鑫智力”系列产品以信用类、定价低为特点，其中“投联贷”通过携手VC/PE投资机构，将债权融资与股权融资相结合，这种模式使20多家科技企业受益，例如某微电子有限公司，研发能力极强，拥有10余款自主知识产权芯片产品。虽然2013年处于亏损状态，但企业产品的市场空间巨大，已获大额订单，并获合作创投两轮投资。虽然企业属于轻资产企业，无法提供常规担保方式，但科技支行采用“投联贷”为企业提供综合授信1000万元，使企业在2014年扭亏为盈，全年销售收入3000万元，净利润300万元。

　　“税联贷”以企业诚实纳税的良好信誉为授信依据，为企业提供纳税金额3～5倍的授信额度支持，通过以“信”养“信”，杭州分行已发放上千万“税联贷”贷款。

　　“金桥贷”针对列入杭州各区县“海外高层次创业创新人才引进计划”名单的科技人才创办的企业，授信客户多为初创期企业，例如某新材料公司，2014年刚成立，获得了政府300万元补助，并符合“金桥贷”申请条件，杭州分行给予其210万元贷款，以政府补助为还款来源。该公司首次获得银行信贷支持并在杭州分行的帮助下办理了基本户和贷款卡，目前企业发展状况良好，已获得多笔订单，正在进行有序生产。

　　2014年4月，杭州分行还设立了专营的微贷业务中心，专门负责100万元以下信用类微贷产品的营销推动。微贷中心重点围绕“圈、链、片”目标市场开展批量项目营销，及时掌握客户资金需求，主动给予贷款支持。从接触客户到审批结束，仅需3天时间。仅用了8个月，微贷中心累计发放贷款435笔，发放金额近2亿元，户均贷款39万元。

　　此外，分行还全面推进与杭州市政府有关部门、科技园区、孵化器、创投机构、协会等各类外部平台的对接与合作，建立多层次的风险分担机制。潘建宁对分行未来的发展思路很坚决：“我们杭州分行就是要立足地方，服务科技中小企业，坚持差异化、特色化、综合化的战略方针，在创新金融产品和改进服务上下工夫，发挥信誉、效率优势，提高影响力。”

　　2015展望：做大做精当好“领跑者”

　　2014年，南京银行杭州分行小微企业贷款新增金额较上年增长超过50%，小企业授信户数增幅达130%，科技金融业务从无到有，贷款投放额占小微企业新增贷款投放总额的70%。小微企业贷款覆盖率、综合金融覆盖率、申贷获得率都比上年有所提升。

　　新年新气象，2015年，杭州分行要在三方面实现新的突破：一是充实专业科技团队和微贷团队；二是提升“鑫智力”和“鑫微力”两大产品的影响力，树立科技和微贷品牌；三是努力实现营销专业化、审批专业化、产品专业化。

　　新的一年，作为南京银行在江苏省外的唯一省级分行，杭州分行将坚定不移地走特色科技发展和小微批量营销之路，提供综合化服务，发挥好“城商银行领跑者”的作用，在推进小微金融服务的特色化和专业化领域贡献自身的力量，从而更好地服务浙江经济、服务中小企业、服务城市居民。

　　见习记者何飘飘