保险业应该如何“触网”？

　　本报记者 杨汉水

　　在日前由杭州米客传媒主办的一场与“互联网+保险”相关的主题沙龙上，50多位互联网保险领域的专家、投资者和准创业者就“互联网+保险的运行逻辑”进行了深入讨论和经验分享。与会人士纷纷认为，加强产品创新、完善产品场景设计以及加强用户体验感仍然是互联网保险行业需要解决的问题。

　　互联网保险的概念和模式还未清晰

　　到目前为止，保监会只发放了4张互联网保险牌照，但都花落财险行业，分别是众安保险、易安保险、安心保险和泰康在线保险。

　　“保监会目前对于专业性很强的创新领域，如科技型保险、航运保险、互联网保险等，国家是加大准入力度的。”一家专注于中小企业员工保险的企业负责人告诉记者，互联网+保险的概念以及范围还并不是很清晰，尽管很多人在做互联网保险，但真正利用互联网实现对传统保险行业进行创新变革的模式还没有完整意义上出现，因此，总体而言互联网+保险还处在一个探索阶段。

　　据了解，目前互联网保险领域大家公认的5种商业模式是官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式以及专业互联网保险公司模式。

　　“大家都在说互联网保险的事情，但仅仅只是将互联网作为一种简化传统保险的业务流程，并不能在真正意义上说这就是互联网保险的模式，因为互联网带给保险行业的并不是仅仅是一种工具上的作用，它应该实现产品场景化交互设计、实现用户满意的体验感。”企保360联合创始人唐骋然告诉记者，互联网保险还有很长一段路要走，尤其是其产品创新设计和用户体验感上。

　　“一方面监管部门出台了规范发展的鼓励性文件，另一方面大家都觉得这是一个风口，吸引了很多创业者和资本进入。但要想在互联网保险中分得一杯羹，还是要看创业者对于自身的定位以及产品带给用户的体验。”唐骋然说。

　　产品创新成为互联网保险行业发展的挑战

　　“从保险产品上来说，中国财险市场中，车险占比70%以上，和国外发达国家相比，中国财险市场结构是不健康的，车险以外的保险产品开发程度还比较低，尤其是个人和家庭险这一块。”北京永达理保经纪有限公司代表王双爱表示，用户可能会通过互联网购买20元的、200元的、2000元的产品，但是20000元的呢？用户就会犹豫。因此，互联网保险首先需要清楚自己的定位。

　　业内有普遍观点认为，目前互联网保险的产品结构还是处于比较单一的局面，主要集中于车险、理财类保险等领域，且这些险种保费在互联网保费中占据着非常大的量。“因为互联网金融近几年的快速发展，一些互联网理财类保险推高了互联网保险保费，但这并不是互联网保险产品的开发方向，用户需求远不止这些简单的险种，用户一些比较‘复杂‘的保险产品还远没有得到开发。”唐骋然说。

　　另一家险企负责人告诉记者，由于保险产品属于非渴求品，即消费者不知道或即使知道也不会主动考虑购买的产品，加之传统的如寿险类保险产品较为复杂，往往需要代理人面对面地讲解，而单纯通过互联网难以让客户迅速、全面地了解产品性质，因此目前互联网上主要销售的还是相对简单的意外险、车险、退运费险等产品。如何开发适应互联网特点、满足互联网需求的保险产品，这一问题显得日益突出。

　　大数据应用能力和风险把控亟待提高

　　“对于BAT这样大型的互联网平台而言，他们布局互联网保险是有平台数据优势，他们直接面向C端客户端，他们有很强大的大数据支撑。但对于刚起步的互联网保险而言，他们的大数据采集和挖掘能力都有待提高。”一家理保企业负责人告诉记者，目前很多大的公司，以及包括想要布局互联网保险领域的资本，通过与第三方平台合作，利用平台以及资本的支撑开始布局互联网保险领域。

　　“对于大数据的整合运用能力，直接关系到互联网保险服务质量。”某财产保险公司代表表示，提升企业服务质量，互联网的数据整合是关键。“互联网正好提供了这样一个机会，让险企能更好地以客户为中心改变产品渠道，从而提升服务质量。”

　　同时，互联网保险的风险问题也是行业发展需要解决的问题之一。浙江永达互联网金融法务合规占俏燕表示，互联网保险的发展要解决风险控制问题，包括信息安全的风险、产品本身的风险、道德风险、法律风险等。

　　对于风险控制问题，唐骋然表示，监管者要进一步明确互联网保险业务的底线，同时促进互联网保险机构加强风险控制，把消费者的权益放在第一位。“风控上的难点在于事先细节评估做得不够，对客户信用等级的数据分析不够透彻。但作为互联网来说，要提升风控能力，可以增加风控防范点，引入个人的信用评级，保险公司和银行的数据挂钩，各保险公司之间实现过往保险行为数据透明共享。”王双爱说。